Como saber se você tem o tipo certo de plano de seguro saúde para as necessidades de sua família.
Era uma vez, ter seguro saúde significava segurança. Se você adoeceu, seus cuidados estavam cobertos. Pelo menos era o que todos nós pensávamos.
Mas um estudo de 2009 publicado no The American Journal of Medicine descobriu que em 2007, 62% de todas as falências neste país estavam relacionadas a despesas médicas. E três em cada quatro pessoas com dívidas médicas tinham seguro de saúde.
A diferença entre um plano de seguro de saúde bom e não tão bom tem um enorme impacto tanto em sua saúde quanto em suas finanças. Então, como você pode dizer de que tipo você tem? Comece fazendo as contas. Olhe além de seu prêmio mensal, e acrescente as despesas fora do bolso na forma de franquias, co-pagamentos, custos de prescrição e co-seguro (a parte das contas médicas que você paga uma vez que a franquia foi cumprida e a cobertura do seguro entra em vigor).
Conheça sua exposição máxima
Além disso, descubra qual é sua exposição financeira máxima no pior cenário possível. Quanto dinheiro você terá que desembolsar antes que sua seguradora recupere 100% de seus custos? Qualquer plano de saúde sem um limite máximo de suas despesas de bolso o coloca em risco de uma conta enorme no caso de uma doença ou lesão grave.
O mesmo se aplica a planos com limites em dólares para estadias hospitalares. "Estes planos podem ser complicados e enganosos", diz Candy Butcher, chefe executivo da Medical Billing Advocates of America. Os prêmios mensais podem ser baixos, mas eles cobrem apenas uma fração dos custos associados a uma internação, a forma mais cara de atendimento. Por exemplo, planos "catastróficos" ou "somente hospitalares" podem dar a impressão de que você está coberto se ficar muito doente. Mas alguns pagam apenas por certos diagnósticos, diz o Carniceiro.
Seu plano de saúde exclui cuidados para certas condições de saúde (a maternidade é comum), ou requer um período de espera para condições pré-existentes (algo que desaparecerá quando a reforma da saúde entrar em pleno vigor em 2014)? Se a resposta for sim, você estará essencialmente sem seguro se precisar receber cuidados.
"O melhor lugar para procurar essas informações é na lista de benefícios excluídos encontrada na descrição de seu plano resumido", explica Tracy Watts, consultora de saúde e benefícios parceira da Mercer. Sua melhor estratégia é voltar ao básico. Por mais chato que seja, "Reveja seu livro de apólices da frente para trás", aconselha o açougueiro.
Obtendo o máximo do seu plano de seguro
O especialista em planos de saúde Candy Butcher oferece estas dicas para obter a maior cobertura do seu seguro saúde.
Cuidado.
Se você estiver fazendo uma cirurgia em um hospital em rede, certifique-se de que todos os profissionais de saúde que você vê enquanto estiver internado também estejam em sua rede. Sabe-se que as contas de surpresa têm aparecido para anestesistas fora da rede, radiologistas e patologistas que um paciente não concordou em ver enquanto estava hospitalizado. Nota: Os planos de saúde não podem cobrar taxas mais altas por serviços de emergência fora da rede.
Insista nisso.
Planos de seguro com limites máximos de serviços, tais como testes de laboratório e raios X, muitas vezes param de processar seus sinistros com o desconto in-network uma vez que você tenha atingido seu limite. Examine cuidadosamente todas as contas e certifique-se de não estar sendo cobrado o valor total, fora da rede.
Verifique.
Por falar em contas, até 80% contêm imprecisões, de acordo com os Advogados de Faturamento Médico da América. Se você não entender a explicação dos benefícios (EOB) de sua companhia de seguros, pegue o telefone.
