Como funcionam as diferentes partes do Medicare, e o que elas cobrem? Saiba mais sobre as Partes A, B, C, e D do Medicare, além dos planos Medigap.
Medicare Partes A, B, C, e D Explicado
Por Jon McKenna
Descobrir como funciona o Medicare é um pouco como aprender o alfabeto pela primeira vez.
Há as quatro partes gerais do Medicare: A, B, C, e D. Depois você tem os 10 tipos de planos de suplemento de Medicare: A, B, C, D, F, G, K, L, M, e N.
Por mais confuso que isso possa parecer, é importante dedicar tempo para se educar. Os planos de suplementos e peças de medicamentos cobrem coisas diferentes. Eles têm custos diferentes; redes de médicos e hospitais participantes; disponibilidade; e outras regras. Provavelmente você estará inscrito em várias partes e/ou planos ao mesmo tempo. Familiarizar-se com eles lhe permite escolher o melhor seguro de saúde para suas necessidades.
Parte A: Serviços hospitalares
As Partes A e B do Medicare são administradas por uma agência federal chamada Centers for Medicare and Medicaid Services. Juntas, estas duas partes são conhecidas como Medicare Original. Com o Medicare Original, você pode ver qualquer médico ou hospital em qualquer lugar do país - desde que eles participem do programa e estejam aceitando novos pacientes do Medicare. Se você consultar um médico não-participante, suas despesas extras aumentam.
A maioria das pessoas se inscreve no Medicare Original durante seu período inicial de inscrição. Este é o período de 7 meses que começa 3 meses antes do mês de seu 65o. aniversário e termina 3 meses depois.
OK, que tal a Parte A especificamente? Este é o programa Medicares para doenças ou lesões graves o suficiente para precisar de cuidados em um hospital ou outra instituição de saúde. Geralmente, a Parte A cobre:
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Uma estadia hospitalar que um médico diz ser necessária
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Uma estadia em uma instituição de enfermagem qualificada ou em um lar de idosos quando esse cuidado é de curta duração, ordenado por um médico, e segue uma estadia hospitalar
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Cuidados de saúde domiciliares para serviços que seu médico solicita, como terapias físicas, ocupacionais e de fala
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Atendimento hospitalar quando os médicos certificam que você deve morrer dentro de 6 meses
A maioria das pessoas pode obter a Parte A sem pagar um prêmio. Se você ou seu cônjuge pagaram impostos Medicare por pelo menos 10 anos, você se qualifica para a cobertura sem prêmio. Você também se qualifica se você receber benefícios de aposentadoria da Previdência Social ou do Conselho de Aposentadoria Ferroviária.
Caso contrário, você pode comprar a cobertura. Seu valor do prêmio varia, dependendo de quanto tempo você pagou os impostos Medicare enquanto trabalhou. Você também pagará uma franquia. Depois disso, você é responsável por uma parte dos custos (isto é chamado de co-seguro).
Embora a Parte A seja destinada ao atendimento hospitalar, não cometa o erro de pensar que ela pagará pelo atendimento assistido ou pelo atendimento de longo prazo que não foi solicitado por seu médico.
A Parte A não cobrirá seus custos de cuidados a longo prazo a menos que sejam realmente necessários do ponto de vista médico, diz Julia Friedman, uma atuária consultora da Milliman em Brookfield, WI. Portanto, você também pode investigar um seguro privado de assistência a longo prazo.
Parte B: Serviços médicos
A Parte B é a cobertura de Medicares para visitas médicas, testes e outros serviços ambulatoriais. Ela cobre os serviços medicamente necessários e alguns preventivos, como check-ups. Ela também pode pagar:
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Participação em um estudo de pesquisa clínica
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Passeios de ambulância (incluindo algumas viagens não-emergenciais)
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Equipamentos médicos "duráveis" como andadores ou tanques de oxigênio
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Serviços de saúde mental
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Certos medicamentos que são normalmente receitados por um médico ou em um hospital
Com a Parte B, você paga:
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Um prêmio que pode aumentar com sua renda
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Uma franquia
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Tipicamente, 20% dos custos de cada serviço médico (como seguro-moeda)
Isto levanta um ponto importante: O Medicare original pode ser administrado pelo governo, mas isso não significa que seja livre para você.
O Medicare é freqüentemente melhor cobertura do que você tinha de um seguro privado antes dos 65 anos de idade, mas não é gratuito hoje em dia. Mesmo pessoas de meios modestos incorrem em custos, diz Lina Walker, PhD, vice-presidente de segurança da saúde do Instituto de Políticas Públicas das AARPs.
Além disso, tenha em mente que as partes A e B não cobrem a maioria dos cuidados dentários, exames oftalmológicos, aparelhos auditivos ou exames para se adequar a eles, cirurgia plástica, acupuntura ou cuidados rotineiros com os pés. As partes A e B também não cobrem a maioria dos medicamentos prescritos. Você precisa se inscrever em um plano de vantagens da Parte D ou Medicare Advantage para isso.
Parte C: Vantagem do Medicare
Se você deseja serviços extras como esses - e está disposto a pagar mais para obtê-los - a Parte C, ou um plano Medicare Advantage, pode ser para você.
Estes planos são basicamente outra forma de obter seus benefícios Medicare. Eles são vendidos por companhias de seguro privadas que são aprovadas pela Medicare.
Os planos devem ao menos oferecer-lhe os mesmos benefícios da Parte A e da Parte B. As seguradoras privadas então adicionam serviços extras. Além dos serviços oftalmológicos, odontológicos e auditivos, estes às vezes incluem coisas como:
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Um programa de bem-estar
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Serviços de creche para adultos
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Transporte para visitas médicas
A maioria também oferece a cobertura de medicamentos prescritos que você obteria de outra forma através do Medicare Parte D (mais sobre isso depois).
Com a Parte C, o governo paga à seguradora uma quantia fixa por mês por seu atendimento. Mas a empresa define seus custos de gastos extras. Você também lida com franquias e seguro de moedas, assim como fez com o seguro de seus empregadores.
Alguns planos Medicare Advantage também cobram prêmios mensais. Se você se inscrever em um desses planos, poderá pagar esse valor além do prêmio da Parte B. Alguns planos, porém, cobrem a totalidade ou parte dos prêmios de sua Parte B. Você pode ouvir isso chamado de "benefício de devolução".
Algumas outras coisas a serem lembradas sobre os planos Medicare Advantage:
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Você pode escolher entre vários tipos: Organizações de manutenção de saúde (HMOs), organizações de fornecedores preferenciais (PPOs), planos de taxas privadas por serviço (PFFS) e planos de necessidades especiais (SNPs). Cada uma opera de forma um pouco diferente.
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Você pode precisar de um encaminhamento para consultar um especialista, ou de uma pré-autorização para certos serviços.
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Os planos Medicare Advantage geralmente têm redes de médicos e hospitais menores do que o Medicare Original. E as pessoas nas áreas rurais podem ter menos planos para escolher, diz Friedman.
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Sua seguradora Medicare Advantage pode fazer alterações em suas tarifas de gastos extras com a mesma freqüência que uma vez por ano.
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Você não pode se inscrever no Medicare Advantage e comprar um plano privado de suplemento Medicare (Medigap) ao mesmo tempo.
Parte D: Prescrição de medicamentos
Talvez você não queira se inscrever em um plano Medicare Advantage, ou os planos em sua área não oferecem o tipo de cobertura de medicamentos de que você precisa. Você tem mais uma opção a explorar: um plano de seguro privado Parte D.
Todos os planos da Parte D devem oferecer uma gama de medicamentos prescritos que as pessoas com Medicare freqüentemente tomam, além de medicamentos mais especializados como medicamentos contra o câncer e insulina. Cada plano da Parte D publica uma lista de seus medicamentos cobertos, chamada de fórmula. Em cada fórmula, os medicamentos são organizados em diferentes níveis com custos variáveis.
Tenha estes pontos em mente sobre os planos da Parte D:
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Você deve ter cobertura da Parte A e da Parte B para se inscrever em uma.
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A cobertura de medicamentos é opcional. Mas se você não se inscrever na Parte D quando se inscrever pela primeira vez no Medicare, você poderá pagar penalidades por se inscrever mais tarde.
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Se você obtém cobertura de medicamentos através de seu plano Medicare Advantage, você não precisa de um plano Parte D separado.
Planos de Suplemento Medicare (Medigap)
Os planos Medigap, ou suplemento Medicare, são seguros extras para pagar a totalidade ou parte das franquias, seguros monetários e co-pagamentos que você tem com o Medicare Original. Você os compra em seguradoras privadas.
Existem 10 planos Medigap, que variam no que e quanto eles cobrem. Cada um deles é identificado por uma carta: A, B, C, D, F, G, K, L, M e N. Eles são padronizados, o que significa que um Plano A oferecido por uma empresa tem os mesmos benefícios que um Plano A vendido por outra. Seus prêmios podem diferir, no entanto. Para saber quais benefícios são oferecidos em cada plano, acesse o site da Medicare.
Cada seguradora decide quais planos Medigap quer vender, embora algumas leis estaduais exijam que ofereçam certos planos lá.
Algumas coisas a saber sobre os planos Medigap:
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Você ainda pagará seus prêmios da Parte B, juntamente com seus prêmios Medigap.
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Cada apólice cobre apenas uma pessoa. Seu cônjuge precisará de uma apólice separada, se ambos quiserem cobertura.
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Aqueles vendidos a pessoas que são recém-elegíveis para o Medicare não cobrem as franquias da Parte B. Os novos inscritos não estão autorizados a comprar planos Medigap C ou F desde 1º de janeiro de 2020.
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O melhor momento para comprar um é quando você é elegível pela primeira vez. Você provavelmente enfrentará menos escolhas e preços mais altos se tentar conseguir um mais tarde.
Onde você mora afeta como é fácil decidir sobre um plano Medigap, diz Casey Schwarz, JD, conselheiro sênior para educação e política federal no Centro de Direitos Médicos.
Estados como Nova York e Connecticut têm taxas Medigap bastante abertas. É mais fácil decidir se você precisa manter o dinheiro disponível para dedutíveis e co-pagamentos, diz ela. Mas se você vive em New Hampshire ou Virgínia, você tem oportunidades muito limitadas de comprar o Medigap se você não comprar quando for elegível pela primeira vez.
