Preparação para a aposentadoria

Os aposentados de hoje podem esperar estar consideravelmente mais por conta própria do que a geração de seus pais estava, dizem os especialistas.

Durante anos, muitos americanos aguardam ansiosamente sua aposentadoria, quando podem parar de trabalhar e relaxar. Em vez de descanso, porém, muitos dos aposentados de hoje estão começando a encontrar seus anos dourados repletos de dificuldades financeiras e desgostos emocionais.

Os aposentados de hoje podem esperar estar consideravelmente mais sozinhos do que a geração de seus pais foi, diz Clare Hushbeck, economista da AARP.

"Para as pessoas próximas de sua aposentadoria, no final dos anos 50 e 60, provavelmente não é uma mudança tão radical do que seus pais tiveram", explica Hushbeck. "Os jovens boomers e as pessoas por trás deles enfrentam um tipo de ambiente radicalmente diferente".

Antecipar o custo da aposentadoria

Após anos bombeando dinheiro para a economia americana, os baby boomers estão começando a deixar o local de trabalho e a usar os mesmos benefícios sociais e de saúde concedidos aos seus antecessores. No entanto, espera-se que o apoio aos "boomers" seja uma força de trabalho menor. Isto tem preocupado os analistas com a solvência de serviços como o Seguro Social, Medicare e Medicaid, especialmente com pessoas que vivem mais tempo do que nunca.

O aumento da expectativa de vida também preocupa as pessoas com a possibilidade de poupar dinheiro suficiente para a aposentadoria.

"O maior desafio financeiro é o custo da assistência médica", diz Dan Blazer, MD, PhD, MPH, presidente da Associação Americana de Psiquiatria Geriátrica. Ele diz que as incógnitas - o número de anos de vida de uma pessoa e a qualidade de sua saúde - tornam o planejamento das despesas mais difícil.

Por exemplo, algumas pessoas não contabilizam as longas estadias em casas de repouso, um custo que não é coberto pelo Medicare.

Melhorando suas perspectivas financeiras

Para melhorar sua carteira financeira, os especialistas aconselham as seguintes ações:

• Consulte um planejador financeiro. Para obter conselhos imparciais, pagar uma taxa fixa por uma visita, recomenda Jack Vanderhei, diretor de pesquisa do programa de fellows do Employee Benefit Research Institute (EBRI). Em sessões gratuitas de planejamento financeiro, os consultores têm o ônus de tentar vender algo.

• Faça uma auto-auditoria das finanças a cada ano. A partir dos 30 anos de idade, Hushbeck diz que é uma boa idéia levar algumas horas todos os anos para avaliar sua situação financeira. Pense onde você está financeiramente, onde você quer estar, e quanto você espera ter e gastar durante a aposentadoria. Isto pode parecer uma tarefa desagradável, na categoria de "coma seus espinafres", diz Hushbeck, mas é uma ação digna que pode colocá-lo no caminho da segurança financeira.

• Tire proveito de recursos confiáveis. Além de ficar a par dos eventos atuais relativos à Previdência Social, Medicare e Medicaid, leia folhetos informativos publicados por agências governamentais e sem fins lucrativos. Eduque-se nas oficinas de aposentadoria patrocinadas por seu empregador, sindicatos, cooperativas de crédito, igrejas, grupos sem fins lucrativos, ou organizações governamentais. Aproveite também as ferramentas como calculadoras de aposentadoria que podem ser encontradas on-line.

• Pense positivo. Sua atitude pode ajudar a determinar seu caminho na vida, incluindo sua situação financeira, diz Robert Hotes, PhD, um colega da Associação para Ciências Psicológicas (APS), observando que mesmo o mercado de ações é vulnerável às perspectivas dos investidores. "Dê uma olhada nas suposições que você faz e no que você diz a si mesmo", explica ele. Por exemplo, se se verificar que sua pensão e benefícios da Previdência Social não cobrirão sua aposentadoria, pense em assumir um emprego de meio período no varejo como uma oportunidade para satisfazer um desejo antigo de seguir uma carreira de vendas.

Tenha um bom plano de aposentadoria

Para complicar o planejamento da aposentadoria, os planos de pensão tradicionais que antes ajudavam a preencher as reservas de aposentadoria estão agora em declínio. Mais empresas costumavam oferecer planos de benefícios definidos, o que daria aos trabalhadores uma certa porcentagem de sua renda de aposentadoria no momento da aposentadoria, dependendo de seu salário e tempo de serviço.

Na década de 1980, as empresas começaram a recorrer a planos de contribuição definida, que dependem das contribuições dos empregados e empregadores, e da saúde do mercado de ações. Planos como o 401(k), 403(b) e participação nos lucros caem nesta categoria.

"O risco do investimento costumava ser suportado pelo empregador no plano de benefício definido. Agora está sendo arcado pelo empregado no plano de contribuição definida", diz Vanderhei, que também é professor de gestão de risco, seguro e saúde na Temple University na Filadélfia.

"Antes, se um empregador lhe prometesse 50.000 dólares por ano para o resto de sua vida, eles lhe dariam esses 50.000 dólares, independentemente do que acontecesse com o mercado de ações. Agora, se a bolsa de valores basicamente estoca, você terá mais dificuldade para ter uma renda de aposentadoria suficiente do que se você tivesse um plano de benefícios definido", acrescenta Vanderhei.

Os funcionários com planos de contribuição definida têm mais controle sobre sua carteira de investimentos, mas especialistas como Hushbeck se preocupam que muitos trabalhadores médios não têm a capacidade financeira ou o nível de conforto para tomar decisões de investimento.

"Muitos funcionários estão paralisados pelas escolhas que os enfrentam", diz ela. "Tudo o que eu vejo, ouço e leio sobre o que acontece no [Capitólio] Hill sugere que o sistema está se tornando cada vez mais complicado, pois há cada vez mais tipos de contas sendo criadas ou propostas".

Muitos trabalhadores, particularmente os jovens e os pobres, não estão se inscrevendo em planos de contribuição definida e, portanto, estão perdendo a oportunidade de poupar para a aposentadoria, diz Hushbeck.

Estabelecimento de um plano de aposentadoria

Para estabelecer um plano de aposentadoria bem-sucedido, os especialistas recomendam o seguinte:

• Faça a pesquisa. Descobrir que tipo de plano seu empregador oferece. Se você é autônomo ou se seu empregador não oferece um plano de aposentadoria satisfatório, verifique as opções no banco ou faça uma visita com um planejador financeiro. Certifique-se de perguntar sobre as taxas que podem estar envolvidas na criação de novos planos de aposentadoria.

• Participe de um clube de investimento. Além de se educar com seminários e calculadoras de aposentadoria e manter-se a par dos eventos atuais, pode ajudar a fazer do investimento um assunto comunitário. "Muitas pessoas não levam a sério [os planos de aposentadoria] a menos que o tornem social e divertido", diz Hushbeck. "Reúna-se uma vez por mês, ou uma vez a cada três meses para compartilhar dicas".

• Confie em seus instintos. Você tem o direito, como pessoa madura, de tomar suas próprias decisões e julgamentos, diz Hotes, exortando as pessoas a evitarem pensar em si mesmas como impotentes. Pense em suas opções e, se isso ajudar, recorra a um amigo de confiança ou consultor financeiro para obter apoio. Use também a vigilância ao confiar às pessoas com sua carteira financeira e de investimentos da mesma forma que você ensina as crianças a terem cuidado com os predadores na rua.

• Gerencie seus recursos de forma sensata. Como no velho ditado: "Não ponha seus ovos em uma cesta", Robert Willis, PhD, professor de economia da Universidade de Michigan, aconselha a não colocar toda sua riqueza em uma única empresa. Ao mesmo tempo, ele não recomenda esconder seu dinheiro em um colchão, pois os fundos não terão a chance de crescer.

Gerencie Suas Emoções

No planejamento da aposentadoria, avaliar sua carteira psicológica é tão importante quanto examinar sua carteira financeira, diz Nancy K. Schlossberg, EdD, autora de Retire Smart, Retire Happy: Finding Your True Path in Life, publicado pela Associação Americana de Psicologia (APA).

Schlossberg diz que há três áreas básicas de mudança na aposentadoria:

Como lidar com as mudanças

Para melhor lidar com as mudanças de identidade, relacionamento e propósito na aposentadoria, os especialistas têm os seguintes conselhos:

• Aposente-se para alguma coisa. Antes de se aposentar, pense no que você gostaria que fosse sua identidade, seus relacionamentos e seu propósito. Blazer diz que as pessoas que estão mais felizes com a aposentadoria tendem a permanecer ativas. Alguns aposentados têm encontrado satisfação em viajar, jogar golfe, ser voluntário, servir como consultor ou assumir um emprego de meio período.

• Praticar a aposentadoria. Comece a se familiarizar fora do trabalho e assuma as atividades que você espera ter após a aposentadoria. Tire alguns dias de férias fora do trabalho para ver como é estar em casa, sugere Blazer. Se você está pensando em se tornar um viajante mundial, faça algumas viagens internacionais começando cinco a dez anos antes da aposentadoria. Na verdade, não é uma má idéia começar a pensar em sua identidade, relacionamento e mudanças de propósito tão cedo quanto uma década antes da aposentadoria.

• Iniciar uma troca de expectativas. Não espere que surjam conflitos para conversar sobre expectativas com cônjuges, filhos, netos, pais e amigos. Se houver desacordos sobre a freqüência com que você vai tomar conta dos netos, por exemplo, tente negociar uma solução agradável. Se uma solução não puder ser alcançada, tente trabalhar com um profissional, que pode ser um especialista em saúde mental.

• Transfira suas habilidades. Encare a aposentadoria como uma oportunidade de iniciar um novo capítulo em sua vida. Isto pode significar continuar o que você tem feito em uma escala diferente, ou fazer algo completamente diferente. Para as pessoas que estavam em posições de autoridade antes da aposentadoria ou para aqueles que viajavam muito, o ajuste pode ser mais desafiador. Neste caso, tente assumir outras atividades que utilizem sua liderança ou habilidades de viagem.

Sua vida na aposentadoria

O planejamento da aposentadoria pode ser uma experiência assustadora e frustrante para muitas pessoas, e é por isso que algumas pessoas a adiam. No entanto, com a procrastinação vem a oportunidade perdida para um melhor entendimento, para aumentar os fundos de aposentadoria e para evitar conflitos. Aqueles que são bem-sucedidos encontram muito mais do que benefícios financeiros.

"As pessoas que sobrevivem e que prosperam na aposentadoria são aquelas que são flexíveis, e aquelas que sabem que são mais do que aquilo que fazem", diz Hotes.