médico explica as contas poupança-reforma (HSA) e as contas de gastos flexíveis (FSA) e os benefícios fiscais de cada uma.
Aqui está como elas funcionam.
O que é um HSA?
HSA significa conta poupança em saúde. Pense nisso como um tipo de conta poupança para despesas médicas. Você só pode criar uma HSA se você também tiver um plano de seguro com alta franquia. Uma franquia é o valor que você tem que pagar pelas contas médicas antes de seu plano de seguro entrar em vigor.
As HSAs não são apenas para pessoas que trabalham para empresas. Se você é autônomo - e tem um plano com alta franquia - você também pode estabelecer um HSA.
Alguns empregadores podem depositar a totalidade ou uma parte da franquia em uma HSA. Este dinheiro não é considerado renda, o que significa que você não tem que pagar impostos sobre ele. Outros empregadores simplesmente estabelecem a conta, e você deve fazer depósitos na conta.
Mesmo que seu empregador contribua para sua conta HSA, você pode contribuir com fundos extras sem impostos, mas há um limite para o quanto pode ser contribuído. Em 2020, o total das contribuições (incluindo a sua e seus empregadores) -- antes de pagar impostos -- não pode ser superior a US$ 3.550 por ano para um indivíduo. Para a cobertura familiar, o limite é de $7.100.
Se você tiver 55 anos ou mais, você pode contribuir com mais US$ 1.000 por ano.
Você pode usar o dinheiro em uma HSA para pagar suas despesas anuais dedutíveis ou outras despesas médicas, como por exemplo:
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Visitas médicas
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Permanências hospitalares
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Óculos e lentes de contato
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Cuidados quiropráticos
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Medicamentos com receita médica
Quais são as vantagens fiscais de uma HSA?
Como um IRA ou uma conta 401K, você pode manter sua HSA mesmo que mude de emprego. Qualquer dinheiro que você não use pode ser transferido de ano para ano e investido. Se você usar qualquer dinheiro para despesas não médicas antes dos 65 anos de idade, terá que pagar uma multa de 20% mais impostos sobre o dinheiro que você usar.
Uma HSA oferece um triplo benefício fiscal porque:
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As contribuições não são consideradas renda, portanto estão livres de impostos de renda
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Você não tem que pagar impostos sobre qualquer aumento na HSA. Se desejar, você pode transferir dinheiro para fundos mútuos e outros investimentos depois que o saldo de sua conta atingir um certo nível.
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Não há nenhuma penalidade por retirar os fundos para despesas médicas.
O que é um FSA?
FSA significa conta de gastos flexível. O dinheiro que vai para uma FSA é livre de impostos. Geralmente, você não pagará impostos sobre nada que gastar de uma FSA, desde que o dinheiro seja usado para pagar despesas médicas qualificadas.
Você pode usar o dinheiro da FSA para despesas médicas que não são cobertas pelo seu seguro saúde. Por exemplo, o dinheiro da FSA pode ser usado para pagar:
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Co-pagamentos e franquias
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Medicamentos prescritos ou dispositivos médicos não cobertos por planos de seguro
Nem todos os empregadores oferecem FSAs, e você não pode criar uma FSA por conta própria. Você também não pode criar uma FSA?se você for autônomo.
Quando você cria sua FSA, você tem que informar ao seu empregador quanto dinheiro você vai investir nele para aquele ano. Há um limite para quanto dinheiro você pode colocar em uma FSA. Em 2020,?o limite é?2.750 dólares para uma FSA de assistência médica.
Há uma importante restrição ao dinheiro da FSA. Você tem que usar todo o dinheiro que vai para ela dentro do ano. Se você não o fizer, você o perde. A conta não rola para o próximo ano fiscal.
