Você tem proteção financeira contra os custos de deficiência ou doença? Um guia de seguro: invalidez, vida, cuidados prolongados e saúde suplementar.
Ninguém quer pensar sobre isso, mas qualquer um de nós pode ficar gravemente doente ou ferido.
Aqui está um guia para os tipos de seguro que podem ajudar a protegê-lo e a sua família do fardo financeiro de ferimentos e doenças.
Seguro de invalidez
O que é isso?
O seguro de invalidez substitui parte de sua renda se um ferimento ou doença tornar impossível o trabalho.
Você precisa disso?
"Se você depende de sua renda, você está correndo um enorme risco se não conseguir um seguro de invalidez", diz Carol Glazer, presidente da Organização Nacional de Deficiência em Nova York.
Por quê? Seu maior patrimônio provavelmente não é seu carro ou sua casa, mas sua capacidade de trabalhar. Se você ganha US$ 50.000 por ano e trabalha por 45 anos, isso soma mais de US$ 2 milhões. Proteger esse dinheiro faz sentido.
Muitas apólices de invalidez pagarão de 40% a 60% do seu salário.
Quanto custa?
Embora dependa de sua situação, muitas pessoas podem obter cobertura por deficiência por cerca de 1% a 3% de seu salário anual, diz Barry Lundquist, presidente do Council for Disability Awareness em Portland, Maine.
O que mais você precisa saber?
Preste atenção aos termos. Por exemplo: Com que rapidez, depois que você parar de trabalhar, ele entrará em ação? Tente obter uma apólice que o cubra até pelo menos 65 anos de idade.
Saiba a diferença entre deficiência a curto e longo prazo. A incapacidade de curto prazo começará rapidamente, mas pode durar apenas de três a seis meses. A incapacidade de longo prazo o protege de efeitos financeiros mais sérios.
Veja se você pode comprar um seguro de invalidez através de seu empregador. É mais caro se você tiver que adquiri-lo por conta própria.
A invalidez também é mais cara e mais difícil de obter à medida que você envelhece. Se você já tem um diagnóstico quando se candidata, sua apólice pode excluir a deficiência causada pelo seu estado de saúde.
Seguro de vida
O que é isso?
O seguro de vida é uma forma de proteger sua família se você morrer inesperadamente. Seu beneficiário geralmente receberia um pagamento isento de impostos da companhia de seguros.
Existem diferentes tipos: seguro de vida a termo e seguro de vida permanente, como o seguro de vida completo.
O seguro de vida a termo pagará por um prazo específico, geralmente entre 10 e 30 anos. O seguro de vida permanente durará toda a sua vida.
Outro tipo, o seguro de vida hipotecário, pagará sua hipoteca se você morrer.
Você precisa disso?
Se você apenas se sustenta, o seguro de vida pode ser uma prioridade baixa. Se você tem familiares que dependem de sua renda, é um bom investimento.
Muitas pessoas tentam conseguir um seguro suficiente para que grandes despesas, como uma hipoteca ou mensalidade universitária para seus filhos, possam ser pagas se eles morrerem.
Quanto custa?
O seguro de vida é relativamente barato em comparação com outros tipos de seguro. O seguro de vida completo é mais caro do que o seguro de vida a termo.
Se você tem certas condições médicas, como pressão alta, seus preços podem ser mais altos. Eles também podem ser mais altos se você fumar ou se envolver em comportamentos de risco, como paraquedismo.
O que mais você deve considerar?
Como em muitos outros tipos de seguro, quanto mais jovem você comprar a apólice, mais barata será sua tarifa. Procure as apólices que tenham um prêmio renovável garantido. Isto significa que seus pagamentos não irão aumentar com o passar dos anos.
A maioria dos especialistas recomenda a obtenção de um seguro de vida a prazo, de preferência o mais longo possível. Geralmente é um negócio melhor.
Seguro Saúde Suplementar
O que é isso?
O seguro saúde suplementar ajudará a cobrir os custos e serviços que não são pagos por seu seguro atual. Ele pode ajudar com co-pagamentos, franquias ou outras despesas.
Você precisa disso?
Depende de sua situação. Muitas pessoas no Medicare compram um tipo de seguro de saúde suplementar chamado de apólice Medigap. Como o nome sugere, as apólices Medigap são projetadas para preencher as lacunas na cobertura tradicional do Medicare.
Existem muitos outros tipos de seguro suplementar. Alguns podem cobrir despesas se você desenvolver uma doença específica, como câncer, ou se for hospitalizado. Outro tipo de seguro, de morte acidental e desmembramento, pagará por ferimentos específicos ou morte causada por um acidente.
Quanto custa?
Embora os benefícios das apólices Medigap sejam estabelecidos pelo governo, os preços variam, dependendo da seguradora. Algumas outras apólices complementares de saúde podem ser tão caras ou restritivas que não valem a pena, diz Glazer.
O que mais você deve considerar?
Tenha em mente que isto seria um suplemento a uma política de saúde regular, não um substituto para ela. Se você estiver considerando uma política de saúde suplementar, certifique-se de compreender sua cobertura de saúde atual. Algumas pessoas acabam pagando um suplemento por uma cobertura desnecessária e duplicada.
"Você tem que ler aquele livreto que sua seguradora lhe envia e entender o que você está recebendo e o que você não está recebendo", diz Glazer. "Leia as letras miúdas".
Seguro de Cuidados de Longo Prazo
O que é isso?
O seguro de assistência a longo prazo cobre uma estadia em uma instituição de enfermagem ou assistência médica domiciliar.
Os cuidados em um lar de idosos variam em média entre $69.000 e $78.000 a cada ano. Os cuidados de saúde domiciliar variam de $40.000 a $70.000 anualmente. Ao contrário do que muitas pessoas acreditam, o Medicare também não cobre. A Medicaid cobre, mas é um programa projetado para ajudar os pobres. Você só será elegível para a Medicaid depois de esgotar todos os seus ativos financeiros.
Você precisa disso?
Cerca de 70% das pessoas com mais de 65 anos de idade eventualmente precisarão de cuidados de longo prazo. Não é apenas um risco para as pessoas idosas - 40% das pessoas que precisam dele têm menos de 65 anos. Ainda assim, o seguro de assistência a longo prazo pode não valer a pena. Depende de suas finanças, dizem os especialistas. Se você tem uma renda e um patrimônio modestos, ignorá-lo faz sentido.
"O custo do seguro tirará um pedaço tão grande de sua renda que provavelmente não valerá a pena", diz Richard Frank, PhD. Frank é vice-secretário adjunto para invalidez, envelhecimento e política de cuidados de longo prazo do Departamento de Saúde e Serviços Humanos. Talvez seja melhor pagar pelos cuidados de longo prazo do bolso, se você precisar, e depois ir para a Medicaid.
As pessoas com maiores recursos terão muito mais dinheiro a perder antes de se qualificar para a Medicaid. Alguns optam por proteger suas finanças com um seguro de assistência a longo prazo.
Quanto custa?
Os cuidados a longo prazo são caros. E à medida que você envelhece, o preço fica ainda mais alto. "Quando você chega a 65 ou 70 anos, o preço do seguro a longo prazo realmente dispara", diz Frank.
O que mais você deve considerar?
Se você decidiu fazer um seguro de assistência a longo prazo, quando você compra uma apólice depende de sua situação. Mas Frank diz que as pessoas podem começar a pensar sobre isso na faixa dos 40 e 50 anos.
Programas governamentais
Verifique para ver os benefícios estaduais e federais aos quais você se qualifica, como por exemplo:
-
Previdência social
-
Indenização dos trabalhadores
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Medicare e Medicaid
Obtendo proteção contra custos médicos
Tentar decidir sobre o seguro é confuso. Se você tem seguro saúde através do trabalho, comece falando com o gerente de benefícios. Se você precisar obter o seguro por conta própria, peça recomendações sobre agentes de seguro locais à família e amigos.
"O conselho mais importante é obter algum tipo de cobertura, mesmo que não seja o plano que você deseja", diz Lundquist. "A pior coisa que você pode fazer é não comprar nada e ir sem nenhuma proteção".
