O seguro de invalidez é projetado para proporcionar benefícios quando um segurado não pode realizar seu trabalho principal.
Seguro de Deficiência e Mulheres
As mulheres têm três vezes mais probabilidade de serem deficientes no trabalho.
Do arquivo médico, Corinne Kaplan era uma mãe solteira de 24 anos que começou seu primeiro emprego fora da faculdade de direito quando comprou o seguro de invalidez.
"Pensei que era a última coisa no mundo que eu precisava", diz Kaplan. Agora com 39 anos, casada, e mãe de três filhos com seu próprio escritório de advocacia em Mequon, Wis., Kaplan sente fortemente a necessidade de um seguro de invalidez. Tão fortemente, de fato, que ela reembolsa seus funcionários em tempo integral que adquirem um seguro individual de invalidez. Ao reembolsar seus funcionários pelos custos do prêmio em vez de fornecê-lo através de sua folha de pagamento, seus trabalhadores podem cobrar os pagamentos por invalidez livres de impostos.
As idéias da Kaplan sobre o seguro de invalidez vêm de experiência pessoal. Ela manteve sua própria apólice de invalidez mesmo quando ela trabalhava para empresas que forneciam benefícios por invalidez. Sob muitos planos de empregados, ela percebeu que a definição do que constitui uma deficiência era proibitivamente restrita.
O que conta como Deficiência?
O seguro de invalidez é projetado para proporcionar benefícios quando um segurado não pode realizar seu trabalho principal. Mas é importante ler as letras miúdas, adverte Kaplan. Mesmo que ela estivesse de costas, alguns planos de empregados não teriam proporcionado benefícios - porque sob sua definição ela ainda seria capaz de falar ao telefone com os clientes. A política pessoal da Kaplan, por outro lado, reconhece que o contato pessoal com seus clientes é parte de seu trabalho. Qualquer acidente ou doença que impedisse sua mobilidade ativaria seus pagamentos por invalidez.
Em sua segunda e terceira gravidez, a Kaplan precisou de vários meses de descanso na cama. Ela pôde depender de seus controles de deficiência para ajudar a manter suas obrigações domésticas e profissionais. "Como eu tinha a proteção do seguro, meus médicos e eu e a equipe médica tivemos o luxo de ser cautelosos o suficiente para me deixar ter um filho saudável", disse ela. "Se eu não tivesse a apólice, teria trabalhado e pressionado mais e poderia não ter tido a chegada bem sucedida de um filho"... Saiba mais sobre como se qualificar para a invalidez.
Mulheres Mais Vulneráveis
De acordo com o Bureau of Labor Statistics, o número de mulheres na força de trabalho está crescendo duas vezes mais rápido que o número de homens. E, em média, as mulheres contribuem com 30 a 40% de toda a renda familiar.
No entanto, uma mulher em seus primeiros anos de trabalho tem muito mais probabilidade de se tornar deficiente - permanente ou temporariamente - do que um homem. De acordo com o Journal of the American Society of Certified Life Underwriters, uma mulher de 35 anos em posição profissional tem três vezes mais probabilidade do que um homem da mesma idade de se tornar deficiente por 90 dias ou mais.
Uma empresa não é obrigada por lei a oferecer um seguro de invalidez de longo prazo - assim muitos não o fazem. Se sua empresa oferece, é importante entender exatamente quanto reembolso você terá direito a receber. Os benefícios de invalidez raramente cobrem 100% da renda de um trabalhador; normalmente eles somam cerca de 60% de seu salário bruto - o que pode deixá-lo com falta de pagamento de suas contas mensais.
Muitas mulheres acreditam que podem confiar nos Benefícios da Previdência Social como renda potencial. Mas, de acordo com o Manual da Previdência Social de 1998, cinco meses completos de calendário devem passar antes que o governo possa oferecer qualquer benefício de invalidez. E para se qualificar para os benefícios, sua deficiência não só deve impedi-lo de realizar qualquer tipo de emprego remunerado, mas também deve durar pelo menos 12 meses ou ser esperado que resulte em morte.
Quanto é suficiente?
Para determinar quanto seguro de invalidez você precisa, o Departamento de Seguros da Califórnia sugere que você soma suas despesas mensais necessárias - tais como moradia, empréstimos de carro, alimentação, serviços públicos e cuidados infantis - e depois subtrai qualquer renda de investimento. Este é o valor necessário para cobrir as despesas em caso de invalidez.
Em seguida, somar qualquer pagamento mensal por invalidez de longo prazo que você receberia de seu empregador, e adicionar a ele o salário líquido de seu cônjuge. Esta é a sua renda em caso de incapacidade.
Se seu segundo subtotal for maior que o primeiro, você provavelmente terá uma cobertura adequada. Mas se seu segundo subtotal for menor que o primeiro, subtraia o salário líquido do seu cônjuge do primeiro subtotal para ver qual a cobertura mensal adicional que você deve obter para si mesmo.
