Os trabalhadores autônomos também são seus próprios gerentes de benefícios, responsáveis por encontrar e pagar seu próprio seguro saúde e quaisquer outros benefícios que possam precisar.
Gerenciando seus próprios benefícios
O auto-emprego também significa cuidar de sua própria saúde.
Do arquivo médico
Os trabalhadores que deixam seus 9 a 5 empregos para se estabelecerem, muitas vezes anseiam pela liberdade de serem seus próprios patrões, estabelecendo seus próprios horários e traçando seus próprios cursos.
Em algum momento entre a festa de despedida do escritório e o pagamento final, a realidade bate certo. Os trabalhadores autônomos também são seus próprios gerentes de benefícios, responsáveis por encontrar e pagar seu próprio seguro de saúde e quaisquer outros benefícios que possam precisar. Por onde começar?
Mantendo o plano da empresa
Em sua pesquisa de 1998, o Bureau de Estatísticas do Trabalho do Departamento do Trabalho dos EUA constatou que mais de 10 milhões de pessoas trabalham por conta própria, seja em tempo integral ou parcial.
Os futuros trabalhadores autônomos que estão deixando um emprego com benefícios de saúde podem ser cobertos por uma lei federal comumente chamada COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconcilation Act of 1985). Sob esta lei, os planos de saúde em grupo patrocinados por empregadores com 20 ou mais trabalhadores devem permitir que ex-empregados continuem com sua cobertura por até 18 meses, embora o trabalhador pague todo o prêmio e este possa ser caro.
Outra opção é investigar se você pode ser adicionado ao plano do seu cônjuge.
Ataque por conta própria
Se nenhum destes se aplica a você, comece sua pesquisa examinando suas necessidades de seguro saúde, aconselha Gene Fairbrother, porta-voz da Associação Nacional de Trabalhadores Autônomos. Veja quais serviços de saúde você utilizou no passado, e descubra o que você pode precisar no futuro. "Quando se trata de seguro saúde, você não pode simplesmente planejar para hoje", diz ele.
É também uma boa idéia pesquisar o mercado em seu estado, e descobrir o que sua lei estadual exige das seguradoras, diz Madelyn Flannagan, porta-voz do Independent Insurance Agents of America, Inc., um grupo comercial nacional em Alexandria, VA. As tendências, tarifas e opções variam muito de estado para estado, diz Flannagan. Considere uma ligação para seu departamento estadual de seguros, ou consulte seu site na Web.
Um conjunto de opções
Como seu próprio chefe, você não está limitado pelo que qualquer empresa oferece em termos de planos de saúde. Você pode escolher o plano que melhor lhe convier: tarifa tradicional por serviço ou um plano de saúde gerenciado. Outra opção potencial é uma conta poupança médica, diz Flannagan, mas esta rota não é escolhida com freqüência por novos trabalhadores autônomos por causa do custo relativamente alto.
Os sites da Web - como www.quotesmith.com, entre outros - podem dar-lhe cotações instantâneas e dar-lhe uma idéia das tarifas com base em sua localização, idade e outros fatores. Seu departamento estadual de seguros pode ser capaz de lhe fornecer nomes de empresas que vendem apólices individuais.
"Fale com amigos e parceiros de negócios que também são trabalhadores autônomos", sugere Fairbrother. Pergunte-lhes o que funciona e o que não funciona.
"Veja também as organizações às quais você pode pertencer", diz Flannagan. Estas podem oferecer planos de grupo, que geralmente são menos caros do que as individuais. Uma fonte de seguro freqüentemente negligenciada é sua organização de ex-alunos universitários. Ligue para a sua escola, ou para a Agência de Seguro e Administradores de Ex-alunos: 800-726-2422.
Você também pode perguntar ao agente que cuida do seguro de sua casa ou de seu carro se ele faz um seguro de saúde. De acordo com Flannagan, a maioria o faz. Se seu agente nunca mencionou isto, pode haver uma boa razão: As comissões são geralmente menores, portanto, seu agente pode estar menos motivado para comercializar o produto.
Flannagan adverte os trabalhadores autônomos a perguntar antecipadamente sobre a cobertura familiar se eles têm dependentes. Alguns planos, diz ela, não cobrem cônjuges e filhos.
Contate pelo menos três a cinco empresas para que você possa fazer algumas compras de comparação, diz Fairbrother. Em geral, espere pagar mais por planos de honorários por serviços do que planos de cuidados gerenciados. Esteja ciente de que alguns planos de cuidados gerenciados aumentam o prêmio à medida que você muda de faixa etária, talvez a cada 10 anos.
Pesquisando os planos
Antes de decidir, considere fazer algumas pesquisas sobre a classificação da empresa. A.M. Best and Standard and Poor's oferecem informações sobre a classificação da empresa. Outro grupo, o Comitê Nacional de Garantia de Qualidade, coloca boletins em vários planos. A Health Insurance Association of America também oferece muitas dicas em seu site sobre a compra de seguros de saúde.
