Antes de deixar seu emprego: O que saber sobre seguro saúde

Tentado a dar seu aviso prévio de 2 semanas e juntar-se à Grande Demissão? Eis o que você precisa saber sobre o seguro saúde antes de deixar seu emprego.

Enquanto Cook estava entusiasmado para dar o salto, ele não estava totalmente claro sobre o que faria para a cobertura de saúde.

Ele não estava sozinho. Na verdade, ele faz parte de um fenômeno que a mídia apelidou de Grande Resignação.

Um recorde de 4,3 milhões de trabalhadores americanos deixaram seus empregos em agosto, e outros 4,4 milhões deram aviso prévio em setembro. Assim como 4,2 milhões de pessoas em outubro...

Mas em um país onde o seguro-saúde muitas vezes está vinculado ao emprego, isso se torna complicado. Veja aqui o que você precisa saber sobre os cuidados com a saúde antes de dar aviso prévio - e o que alguns desejam ter sabido antes de desistir.

COBRA

Cook tinha ouvido falar da COBRA, um tipo de cobertura de continuação normalmente oferecida aos funcionários em tempo integral, mas não foi até que ele descobriu nos detalhes o quão cara a opção poderia ser.

COBRA, ou o Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, é uma lei que dá aos funcionários e suas famílias que perdem seus benefícios de saúde o direito de optar por continuar recebendo benefícios oferecidos por seu plano de saúde de grupo por um período limitado de tempo.

Parece conveniente se você estiver procurando por uma experiência de saúde perfeita ao passar de um emprego para o próximo ou se você perder inesperadamente seu emprego, certo? Mas o COBRA é notoriamente caro. Na verdade, você pode ter que pagar o prêmio inteiro pela cobertura de até 102% do custo do plano.

Eis o porquê. Os empregadores normalmente pagam parte do custo da cobertura dos funcionários ativos. Mas ex-empregados estão no gancho pelo preço total do prêmio.

O resultado final: Uma vez que você sai, você está pagando a conta completa.

"Fiquei definitivamente chocado quando verifiquei o custo do COBRA, e aliviado por não ter que pagá-lo, mesmo que eu tivesse podido, diz Cook. Acho que muitas pessoas não estão cientes do quanto as opções de assistência médica são caras para aqueles sem renda.

Medicaid

Eis o que eu gostaria de ter sabido antes de desistir: Verifique os requisitos de benefícios da Medicaid de seu estado antes de desistir, diz Cook.

O programa conjunto federal e estadual oferece cobertura de saúde a quase 80 milhões de americanos. Muitos são elegíveis, incluindo adultos de baixa renda, crianças, mulheres grávidas, idosos e pessoas com deficiência.

Muitas pessoas com quem falei pensaram que COBRA era a única opção para aqueles depois de desistir e ficaram surpresos quando lhes disse que estava realmente em um plano de saúde gratuito através da Medicaid que oferecia cobertura superior à cobertura da Cruz Azul que eu tinha em meu emprego, diz Cook.

A Medicaid é uma opção federal de assistência médica de baixa renda, e suas qualificações variam significativamente por estado, diz Cook. Ele estava em Nova York quando deixou seu emprego. Eu estava inscrito automaticamente porque não tinha renda. Isto foi uma bênção para mim, pois pude trabalhar na minha empresa e receber cobertura de saúde gratuita até que pude pagar meu próprio seguro.

A Medicaid é geralmente gratuita e é uma ótima alternativa para um plano COBRA muito mais caro, diz Anthony Martin, agente de seguros licenciado e CEO da Choice Mutual, uma agência independente especializada em seguros de vida de despesas finais, que é projetada para cobrir contas médicas e despesas funerárias.

O Medicaid está disponível em todos os estados. Alguns estados expandiram sua Medicaid para cobrir todas as pessoas com renda familiar abaixo de um certo nível.

A cobertura de expansão da Medicaid é um plano que é uma boa opção caso você tenha perdido o seguro de saúde que vem com seu emprego, especialmente se você estiver recebendo o seguro-desemprego como é avaliado por seu provedor ao decidir sua cobertura, diz Martin.

Planos de Saúde de Curto Prazo

As pessoas que estão em transição fora de seus empregos atuais devem ter isso em mente: Elas perderão o subsídio/contribuições do empregador que facilmente pagam 50% do custo mensal, diz John Millen, sócio-gerente do MillenGroup, uma empresa independente de consultoria, comunicação e inscrição de funcionários em Richmond, VA.

Muitos funcionários parecem esquecer este fato, diz ele. Isto significa que um funcionário pode manter seu plano de saúde do grupo por até 18 meses após deixar seu empregador [através do COBRA]. Uma alternativa seria que a pessoa comprasse um plano médico de curto prazo, que oferece cobertura a um custo muito menor.

Planos de saúde de curto prazo são projetados para oferecer seguros mais acessíveis a pessoas e famílias saudáveis e geralmente estão disponíveis para aqueles que enfrentam circunstâncias em mudança, como perda de emprego.

Estes planos são relativamente mais acessíveis, diz a psicóloga e terapeuta da Filadélfia Dena M. DiNardo, PsyD. Ela passou uma década trabalhando no setor de seguros na Aetna e para uma corretora de atacado.

Mas eles não cobrem os benefícios essenciais à saúde. Eles o cobrirão em caso de emergência com uma franquia e um máximo fora do bolso de sua escolha, diz ela.

DiNardo diz que em sua experiência, muitas pessoas tinham as informações necessárias para entender a situação da área de saúde antes de deixar seus empregos, mas suas situações variavam, dependendo de seu empregador.

Dependia também de quão bem o departamento de RH da empresa se comunicava com seus funcionários, diz DiNardo. COBRA era caro, e isso exigiu algumas explicações de minha parte. Além disso, tratava-se de ligar para os transportadores ou para alguém que pudesse conectá-los [a eles] com o que os transportadores tinham que vender.

Planos da Lei de Cuidados Acessível

Desde que a Lei de Cuidados Acessível (às vezes chamada Obamacare) se tornou lei em 2010, os estados têm oferecido seguros de saúde através de seu Mercado. Pessoas com renda mais baixa podem comprar cobertura de seguro individual ou doméstico a custos reduzidos, diz Adria Gross, fundadora da MedWise Insurance Advocacy e corretora e consultora de seguros de Nova Iorque.

Se sua renda for baixa, o prêmio do seu seguro saúde será baixo, diz ela. Se alguém se inscrever em um novo emprego, pode manter o plano Marketplace, ou pode decidir mudar para o plano médico que seu novo empregador está oferecendo.

Se sua renda aumentar com seu novo emprego, você poderá perder sua assistência premium. É importante informar ao Mercado sobre qualquer mudança em sua renda.

Perder sua cobertura de saúde porque você perdeu ou deixou seu emprego conta como um evento de vida qualificado, diz Scott Eckley, presidente do Apollo Insurance Group. E isso permite que você se inscreva em um plano Marketplace, mesmo que tenha perdido o período de inscrição em aberto.

Isto significa que eles não precisam esperar até um período de inscrição aberto para encontrar um novo plano de saúde. Eles podem começar algo novo imediatamente, diz Eckley.

Para tirar proveito disso, eles precisam começar seu novo plano dentro de 60 dias após o término ou a saída. Dependendo do momento em que saírem, eles podem ter mais ou menos tempo para encontrar um novo plano sem perder a cobertura. A maioria dos planos continuará a cobri-los até o final do mês civil.

Para aqueles que estão transitando para um emprego que não oferece seguro saúde como um benefício, Millen recomenda quatro opções possíveis:

E quanto aos seus medicamentos?

Uma importante questão de saúde que qualquer pessoa deve considerar antes de desistir: os medicamentos prescritos.

"Se uma pessoa toma um medicamento prescrito para doenças crônicas, ela não quer se meter sem seguro, diz Millen. Estes medicamentos podem ser muito caros sem seguro. A insulina, por exemplo, é um medicamento que salva vidas.

Você pode querer estocar se seu plano o permitir. (Verifique as regras dos planos).

Se você tiver uma prescrição contínua durante um período de não ter seguro saúde, eu recomendaria ter vários meses preenchidos antes de saber que você vai deixar seu emprego, diz DiNardo.

Receitas de pedidos por correio são normalmente menores do que o custo de preenchimentos mensais regulares, ela aponta. Você também poderia falar com seu médico e descobrir se existe uma versão genérica do medicamento que seria mais acessível para você enquanto estiver sem cobertura de seguro.

Prepare-se antes de sair

Quando estiver pronto para deixar seu trabalho, você pode ser tentado a fazê-lo o mais rápido possível. Mas você pode precisar bombear os freios e descobrir primeiro o seu seguro saúde.

Quanto a Cook, ele encontrou uma solução que funcionou para ele. Mas ele teve que fazer algum trabalho de casa para encontrar as respostas.

Se você está pensando em desistir, Eckley recomenda que procure um especialista e observa que, dependendo de sua idade, localização, número de dependentes e outras coisas, você pode se qualificar para receber subsídios do governo que podem reduzir o custo do seguro.

Se alguém está pensando em desistir ou perdeu seu emprego recentemente, então sua melhor opção é falar com um corretor de seguros de saúde licenciado que trabalha em seu estado, diz ele. Um bom corretor pode encontrar um plano para eles assim que precisarem começar, mesmo que precisem que comece amanhã.

Você também pode visitar HealthCare.gov para ver quais são suas opções entre os planos no Mercado, para os quais você pode se qualificar para um subsídio de prêmio, assim como o Medicaid.