Conselhos sobre como escolher o seguro odontológico para indivíduos e famílias.
Se você quiser obter um seguro dentário, você encontrará muitos planos para escolher. As opções podem parecer esmagadoras, mas há algumas maneiras fáceis de encontrar a cobertura de que você precisa.
O Plano do Empregador ou o Mercado de Seguros?
A maioria dos americanos com seguro odontológico recebe sua cobertura de um empregador, em vez de comprar o seguro individualmente, de acordo com a Evelyn Ireland, diretora executiva da Associação Nacional de Planos Odontológicos.
Há também opções disponíveis nos mercados de seguros estabelecidos pela Affordable Care Act. Mercados são websites em cada estado que permitem a compra de planos de seguro. Nos Mercados, você poderá obter cobertura odontológica como parte de um plano de saúde. Você também pode ser capaz de obter cobertura odontológica como parte de um plano independente e autônomo.
Mas tenha em mente que a lei de reforma da saúde trata adultos e crianças de forma diferente quando se trata de cobertura odontológica. A cobertura odontológica para crianças é considerada um benefício de saúde essencial. Isso significa que os planos de seguro no Mercado devem oferecê-la para crianças. Mas os planos de seguro de saúde não têm que oferecer assistência odontológica para adultos.
Quais são os tipos de planos existentes?
HMO.
O tipo mais barato de cobertura odontológica é através de um tipo de plano chamado HMO. Em um HMO odontológico, você recebe todos os seus cuidados dentários dos dentistas da rede do seu plano. Se você sair da rede, você terá que pagar o custo total dos cuidados que recebe.
OPP.
A maioria dos seguros odontológicos fornecidos pelo empregador vem através de um plano conhecido como PPO odontológico. Estes planos geralmente têm mensalidades ligeiramente mais altas - chamadas de prêmios - do que um HMO.
Como um HMO, um PPO também tem uma rede preferencial de provedores. Mas a rede é normalmente maior do que a rede de um HMO.
Em uma OPP, você ainda obtém alguma cobertura se sair da rede. Você terá que pagar mais do custo total do que se você usasse um dentista dentro da rede da OPP. Mas, ao contrário de um HMO, você não terá que pagar o custo total.
Plano de desconto odontológico
. Esta opção é mais parecida com um Costco ou Sam's Club of dentistry do que com um seguro tradicional. Você paga uma taxa mensal - geralmente em torno de $10 a $15, diz a Irlanda. Em troca, você recebe descontos no atendimento odontológico.
Planos de indenização odontológica.
Estes têm prêmios e co-pagamentos mais elevados do que os HMOs ou PPOs. Um co-pagamento é uma taxa fixa que você paga cada vez que consulta um dentista.
A vantagem dos planos de indenização odontológica é que eles permitem que você escolha o dentista que quiser.
Quais são os serviços pagos pelos Planos Odontológicos?
A maioria dos planos odontológicos divide sua cobertura em quatro classes gerais de serviço. Cada uma delas cobre diferentes tipos de atendimento:
Classe I.
Cuidados diagnósticos e preventivos, como limpezas, check-ups e radiografias.
Classe II.
Cuidados básicos de restauração, tais como procedimentos como recheios e canais radiculares.
Classe III.
Grandes cuidados restauradores, como coroas e pontes.
Classe IV
. Ortodontia (aparelho ortodôntico). Nem todos os planos têm esta cobertura. Os que normalmente têm uma vida útil máxima separada, e só podem cobrir aparelhos até uma certa idade, como por exemplo, menores de 19 anos.
"A cobertura odontológica não foi projetada para ser uma cobertura realmente catastrófica", diz a Irlanda. "Ao invés disso, ela foi projetada mais para incentivar a prevenção e eliminar barreiras ao cuidado preventivo".
Com uma OPP dental, por exemplo, a cobertura é tipicamente "100/80/50". O plano paga 100% dos serviços de prevenção, 80% dos cuidados restauradores básicos como restaurações e 50% dos principais cuidados restauradores. Normalmente, há uma franquia de 50 dólares. Mas a Irlanda diz que a franquia é freqüentemente dispensada para os cuidados preventivos e só entra em vigor quando você precisa de serviços de restauração.
Os HMOs odontológicos, por outro lado, geralmente têm co-pagamentos específicos para serviços em vez de uma porcentagem. "Os HMOs geralmente dizem que quando você entra para seu exame odontológico, você paga US$ 10. Por um preenchimento, você paga $20", diz a Irlanda. "Eles não o declaram como uma porcentagem de algum número desconhecido".
Os HMOs odontológicos também normalmente não têm limite anual de cobertura. Pode haver um limite de cobertura com uma OPP.
Perguntas a fazer
Antes de comprar cobertura odontológica, pergunte-se o que é mais importante:
Eu sou o tipo de pessoa que não gosta de despesas surpresa? Se sim, você pode preferir um HMO odontológico, pois tem custos mais previsíveis.
Eu quero mais escolha nos dentistas? Se você pode aceitar custos ligeiramente mais altos (e menos previsíveis) para ter um grupo maior de dentistas para escolher, uma OPP dental pode ser para você.
Eu preciso de liberdade ilimitada para escolher um dentista? Se, por exemplo, você ama seu dentista e ele não está em nenhuma rede HMO ou PPO disponível, os prêmios mais altos e co-pagamentos de um plano de indenização odontológica podem valer a pena.
Se sua empresa não oferece seguro dentário em grupo e há pelo menos 10 funcionários que querem cobertura, vale a pena pedir a seu empregador que considere um plano de grupo.
"Mesmo que o empregador não pague nenhuma porcentagem e o funcionário pague o prêmio inteiro, um plano de grupo geralmente tem uma cobertura mais ampla e preços mais baixos", diz a Irlanda.
