Pronto para escolher um plano Medicare? Obtenha dicas sobre como tomar a melhor decisão para você e sua família.
Encontrando o Melhor Plano de Medicare para você
Por Jon McKenna
Você fez sua pesquisa. Você sabe sobre o processo de inscrição no Medicare e o que as diferentes partes do Medicare cobrem. Talvez você tenha 800-MEDICARE (800-633-4227) na discagem rápida. Mesmo assim, você não está confiante de que está pronto para tomar uma decisão sobre o Medicare.
As Partes A e B (chamadas de Medicare Original) têm cobertura semelhante para a maioria das pessoas. Mas as partes que são oferecidas por seguradoras privadas -- Parte C (Medicare Advantage), Parte D para cobertura de medicamentos e planos Medigap -- variam em custos e benefícios. Pode ser complicado decidir o que mais lhe convém...
Pode ajudar a manter seu objetivo final em mente: Você deve optar pelo programa que estiver disponível com a melhor cobertura e o menor preço", diz Tatiana Fassieux, especialista em treinamento com os advogados de saúde da Califórnia. "Você pode sempre abandoná-lo ou mudar os planos mais tarde.
Você também pode facilitar o processo, fazendo algum trabalho antes do tempo e entendendo quais recursos estão disponíveis para ajudar. Isso é verdade quer você esteja se inscrevendo pela primeira vez ou fazendo mudanças em sua cobertura do Medicare.
Faça sua pesquisa
Antes de mais nada, uma vez iniciada a pesquisa, leve seu tempo. Isto não é algo que você possa começar no dia em que fizer 65 anos, diz Julia Friedman, atuária consultora da Milliman em Brookfield, WI.
Comece fazendo a si mesmo algumas perguntas relevantes:
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É mais importante para você reduzir seus prêmios mensais ou seus custos de tratamento fora do bolso?
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Você quer a flexibilidade de consultar qualquer médico ou consultar um especialista sem indicação?
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Você se sentiria à vontade para encontrar um novo médico se isso lhe poupar dinheiro?
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Você planeja viajar muito ou morar parte do ano em um lugar diferente, onde você possa precisar de outro médico ou hospital?
Depois, faça um pouco de papelada:
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Faça uma lista de suas condições médicas atuais.
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Faça uma lista separada de seus médicos e hospitais atuais. Destaque aqueles que você prefere continuar usando sob Medicare.
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Faça uma terceira lista de remédios que você toma ou espera começar a tomar no futuro.
E se eu ainda tiver um seguro de saúde particular?
Se você está completando 65 anos mas ainda terá seguro privado através do seu trabalho ou do de seu cônjuge, você pode estar pensando em renunciar à cobertura hospitalar da Parte A do Medicare e da Parte B, por enquanto. Neste caso, você ainda tem algumas pesquisas a fazer.
Descubra o que seu plano existente faz e não cobre e o que ele custa. Mantenha registros do que você aprende. Além de ajudar na sua decisão, a documentação pode ajudá-lo a evitar penalidades por inscrição tardia quando você se inscreve no Plano B, diz Friedman.
Lembre-se de que, uma vez inscrito na Parte B, alguns planos de saúde privados atuam como "pagadores secundários" do Medicare.
Isto significa que ou eles não pagarão sobre uma reivindicação até que o Medicare a processe primeiro, ou não pagarão mais do que a quantia que o Medicare teria, diz Casey Schwarz, consultor sênior para educação e política federal do Centro de Direitos do Medicare.
Se você tiver um seguro de saúde aposentado através de seu antigo empregador, você ainda pode querer se inscrever no Medicare. Alguns seguros de saúde para aposentados atuam como um embrulho, cobrindo as coisas que a Medicare não cobre ou ajudando a pagar o Medicare a parte dos custos.
É importante verificar com seu departamento de recursos humanos se você tem um seguro de saúde patronal ou aposentado antes de tomar uma decisão sobre a matrícula no Medicare.
Medicare original ou Medicare Advantage?
Algumas pessoas gostam da flexibilidade do Medicare Original. Você pode:
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Consulte qualquer médico que participe do Medicare
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Ver um especialista sem ter uma indicação
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Receba atendimento em qualquer hospital que atenda às regras do Medicare
Outras pessoas gostam de ter seus cuidados coordenados por um plano de saúde, bem como os benefícios adicionais que podem obter com um plano Medicare Advantage. Para as pessoas que tiveram um seguro através de um empregador, um plano de Medicare Advantage pode parecer mais familiar.
Além disso, a maioria dos planos da Medicare Advantage inclui medicamentos prescritos. Portanto, você não precisa de um plano Parte D separado da forma como você faz com o Medicare Original.
Ferramentas que você pode usar
Uma vez que você tenha suas informações médicas e de seguro em mãos, você está pronto para fazer um mergulho mais profundo. Algumas ferramentas on-line podem facilitar...?
Uma delas é o Localizador de Planos Medicare no site dos Centros de Serviços Médicos e Medicaid dos EUA (Medicare.gov). Ele permite comparar os Planos de Vantagens Medicare e os planos da Parte D.
Esta ferramenta permite que você pesquise e compare os planos Medicare Advantage, os planos Medicare Parte D e os planos Medigap. Você insere informações no Localizador de Planos, e ele classifica seus resultados pela combinação mais baixa de custos premium e de medicamentos. Você pode então classificar por outras coisas, como qual plano tem a farmácia coberta mais próxima de você.
Se você já tem um plano Medicare Advantage ou Parte D, você pode usar o Localizador de Planos para comparar planos. Você pode querer trocar de planos durante o período de inscrição aberta, de 14 a 7 de outubro de cada ano. Você também pode trocar os planos da Medicare Advantage de 1º de janeiro a 31 de março, se já estiver inscrito em um.
Dicas para o Plan-Shopping
Estas táticas podem ajudá-lo quando você mergulha no mar dos planos da Medicare:
Mantenha suas prioridades em ordem. Lembre-se de que suas escolhas não são permanentes. Se você mudar de idéia sobre um plano Medicare Advantage ou Parte D, você pode mudar os planos durante os períodos de inscrição em aberto a cada ano. Você também pode mudar de planos Medigap, embora seja um pouco mais difícil.
Não tente planejar para cada situação médica imaginável. Nesse ponto, pode ficar esmagador e totalmente impossível escolher entre planos, diz Schwarz.
Concentre-se nos custos totais fora do bolso (incluindo dedutíveis, co-pagamentos, seguro monetário, máximos e despesas com medicamentos) que você espera. Não fique muito preso a uma despesa qualquer.
Seja flexível em relação aos médicos. Se você for a vários médicos, não espere que todos eles estejam em todas as redes de planos. Faça uma lista de prioridades quando começar a fazer planos de compras, e mantenha-se flexível.
Mesmo que seu médico esteja em rede com um plano Medicare Advantage, não assuma que eles aceitarão novos pacientes do Medicare Advantage. Ligue para o consultório para perguntar.
Considere sua cobertura de medicamentos. Compare cuidadosamente sua lista de medicamentos prescritos com um Medicare Advantage ou formulador de planos da Parte D (lista de medicamentos). O Localizador de Planos de Medicare lhe permitirá digitar os nomes dos medicamentos que você toma e lhe dirá se eles estão no formulário dos planos. Certifique-se de que cada medicamento esteja coberto e, em seguida, examine os diferentes custos sob cada plano. Além disso, calcule se você poderia economizar dinheiro mudando para um medicamento genérico ou usando a entrega por encomenda pelo correio.
Verifique as classificações. Preste atenção às classificações estelares que o Localizador de Planos Medicare dá ao Medicare Advantage e aos planos da Parte D. Cinco estrelas é a classificação máxima do Medicare para o desempenho de um plano em qualidade de atendimento, atendimento ao cliente e outras áreas.
É sempre bom procurar um plano cinco estrelas, diz Lina Walker, PhD, vice-presidente de segurança da saúde do AARPs Public Policy Institute.
Além disso, diz Friedman, pense se os planos de especialidade Medicare Advantage, tais como aqueles para pessoas com doenças crônicas ou que se qualificam para o Medicaid, se aplicam a você.
Se você já tem um plano Medicare Advantage, leia sempre o aviso anual de cobertura de seu plano, diz a Fassieux. Ele o alerta para quaisquer mudanças que possam levá-lo a considerar a mudança de planos.
Você deve obter ajuda?
Muitas pessoas decidem que podem lidar com as decisões do Medicare por conta própria. Mas você pode se sentir mais confortável com a ajuda de um especialista individual. Você pode começar ligando para 800-MEDICARE (800-633-4227) ou com um chat de ajuda ao vivo no site do Medicare.gov.
Friedman também sugere que você utilize os recursos educacionais do Medicare.gov, a Administração da Previdência Social e seu Programa de Assistência ao Seguro de Saúde do Estado (SHIP).
Os SHIPs são escritórios estaduais que oferecem assistência, aconselhamento e treinamento em decisões de seguros de saúde como o Medicare.gov. Conselheiros SHIP treinados podem trabalhar com você um a um para responder qualquer uma de suas perguntas sobre o Medicare.
