Nos últimos 30 anos, o seguro odontológico cresceu de um raro benefício marginal para uma tarifa padrão em muitos pacotes de assistência médica para funcionários.
Seguro odontológico: Um Benefício Fringe Não Muito Raro
Por Kathleen Doheny Do arquivo médico
Nos últimos 30 anos, o seguro odontológico cresceu de um raro benefício marginal para uma tarifa padrão em muitos pacotes de assistência médica para funcionários.
Cerca de 156 milhões de americanos têm cobertura odontológica, estima Evelyn Ireland, diretora executiva da Associação Nacional de Planos Odontológicos, uma organização comercial sediada em Dallas cujos membros incluem prestadores de cuidados administrados e outros planos odontológicos.
Desse total, cerca de 90 milhões têm planos de indenização tradicionais; 60 milhões têm planos de cuidados gerenciados; e 6 milhões operam em um sistema de referência, indo para dentistas que concordaram em oferecer tarifas especiais, diz a Irlanda. Os sistemas de encaminhamento, no entanto, não são planos de seguro.
As pessoas que trabalham para grandes empresas têm maior probabilidade de ter cobertura odontológica. Cerca de 90% dos empregadores com 500 ou mais empregados oferecem benefícios odontológicos. No geral, cerca de 50% das empresas oferecem cobertura odontológica, diz a Irlanda. Os trabalhadores autônomos são os menos propensos a ter cobertura.
Apesar do crescimento dos planos odontológicos, muitas empresas não consideram os benefícios odontológicos tão cruciais quanto a cobertura médica. Quando as empresas analisam o que oferecer aos funcionários, "os planos odontológicos estão no fundo da pilha", diz Ray Werntz, presidente do Conselho de Educação em Saúde do Consumidor, uma organização de Washington, D.C. formada pelo Employee Benefits Research Institute (EBRI). Como os planos odontológicos individuais não são particularmente lucrativos para os prestadores, poucos são oferecidos.
Os especialistas em recursos humanos dizem que os planos odontológicos são mais previsíveis em termos de despesas do que os planos médicos. De acordo com a Irlanda, a média de reclamações odontológicas é de apenas US$ 150. Os planos médicos, não surpreendentemente, ainda são vistos como mais cruciais para os funcionários. Quando uma crise orçamentária atinge uma empresa, os empregadores freqüentemente diminuem os benefícios dos planos odontológicos antes que eles toquem os benefícios médicos.
Como decifrar os planos
Se você está diante de uma decisão sobre um plano odontológico, vale a pena se educar primeiro. Comece descobrindo que tipo de plano seu empregador está oferecendo, sugere James Marshall, diretor do Council on Dental Benefit Programs for the American Dental Association.
Os planos de taxa por serviço incluem planos de reembolso direto, que são planos financiados por empresas individuais. Eles normalmente reembolsam os funcionários de acordo com o dinheiro gasto e não com o tipo de tratamento. Os pacientes podem escolher qualquer dentista.
Outra opção de taxa por serviço é um plano de indenização, no qual são fornecidos pagamentos específicos para serviços específicos, independentemente dos encargos reais.
Outros planos odontológicos são planos de cuidados gerenciados - ou organizações de provedores preferenciais (PPOs) ou organizações de manutenção de saúde odontológica (DHMOs). As OPP permitem que os funcionários escolham um dentista de uma rede de provedores que tenham concordado em oferecer descontos. Com uma DHMO, os indivíduos procuram os dentistas contratados para serviços.
Alguns empregadores oferecem planos de referência, dando aos trabalhadores os nomes dos dentistas que concordaram em fornecer cuidados com desconto, mas isto não se qualifica como um verdadeiro seguro odontológico.
O que procurar
Enquanto quase todas as pessoas em um plano odontológico estão cobertas para trabalhos de prevenção e restauração, como obturações, apenas cerca de 70% das pessoas com planos odontológicos têm ortodontia coberta, de acordo com a EBRI.
Como você decide qual plano é para você? "Veja a porcentagem coberta, (junto com) o que está coberto e o que não está", sugere Werntz. Determine se o plano prevê uma intervenção precoce para evitar problemas mais extensos mais tarde, acrescenta ele.
Se você tem crianças pequenas ou adolescentes, o cuidado preventivo é especialmente importante e um benefício ortodôntico é ideal. Se você for de meia-idade, verifique se o plano permite que você veja um periodontista (especialista em gengivas), já que a doença das gengivas se torna mais comum com a idade.
Se lhe for oferecido um plano de rede, ligue para o número de atendimento ao cliente do plano e pergunte como os dentistas são selecionados, a Irlanda sugere. A seguir, algumas outras perguntas que vale a pena fazer:
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Os dentistas atenderam aos critérios mínimos?
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Em caso afirmativo, quais eram os critérios?
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Existem restrições para mudar de dentista?
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Existe um processo de reclamação formal?
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Como são tratadas as emergências?
Os prêmios variam, de cerca de US$ 10 por mês para uma única pessoa a US$ 71 para uma família, diz a Irlanda, com planos de cuidados gerenciados sendo menos caros. Os empregadores normalmente pagam algum ou todo o prêmio de um funcionário.
