Se você está começando a chegar a seus últimos anos, é um bom momento para avaliar seu seguro de vida. Talvez você precise fazer algumas mudanças. Quando você é jovem, geralmente tem uma família, e talvez uma hipoteca, mas agora você pode ser um ninho vazio com circunstâncias completamente mudadas. Mesmo aos 65 anos, você pode não ter nenhum seguro, então você pode estar tentando pesquisar um seguro de vida para pessoas mais velhas.
Quando você é mais jovem, o seguro de vida pode ser usado como substituto de renda. Ele pode ter sido parte de seu pacote de benefícios do trabalho e escolhido por causa das circunstâncias familiares, hipotecas, fundos universitários ou outras despesas que precisavam ser pagas se você não estivesse por perto. O seguro está disponível para ser usado agora, no entanto, para outros fins. Caso contrário, o custo do seguro de vida aos 65 anos de idade ainda é acessível para alguns tipos de seguro de vida.
Tipos de Seguro de Vida
O seguro de vida não é um negócio de tamanho único. Existem vários tipos diferentes, e o que você precisa durante sua carreira pode ser diferente do que você precisa após a aposentadoria. Aqui estão os fundamentos básicos do seguro:
Seguro de Vida completo: Isto o cobre durante o tempo em que você estiver vivo. O prêmio deve permanecer o mesmo enquanto você viver. Este tipo de apólice tem um valor em dinheiro e valor de empréstimo. Se o prêmio não for pago, a apólice pode continuar por um período limitado com o mesmo valor, ou pode continuar até a data de vencimento pré-planejada com um valor nominal reduzido. Normalmente, você pode pedir emprestado contra o valor em dinheiro da apólice com um empréstimo ou renunciar à apólice por dinheiro.
Seguro de vida a prazo: Isto o cobrirá por um determinado período de tempo, daí o termo termo. Ele pagará benefícios por morte se você passar durante esse tempo. O seguro de vida a prazo paga na maioria das vezes os maiores benefícios por morte por prêmio, e a maioria pode ser renovada no final do prazo. Como você será mais velho, o prêmio subirá quando você renovar.
Seguro a prazo: Este seguro pagará uma quantia de renda se você chegar a uma certa idade. Se você passar antes de atingir essa idade, a apólice pagará um benefício ao seu beneficiário após seu falecimento.
Seguro de Vida Variável: Com este tipo de seguro, o benefício por morte e o valor em dinheiro dependem da ação das contas de investimento que você selecionou para a alocação do prêmio. Ele tem um valor em dinheiro e um valor de empréstimo. Se os pagamentos pararem ou forem muito baixos, a cobertura ainda continuará se o valor em dinheiro puder cobrir as deduções mensais da conta.
Seguro de Vida Universal: Este seguro deduzirá as despesas de um prêmio que você paga e depositará os fundos em uma conta de juros. Esta apólice desenvolve o valor em dinheiro e o valor do empréstimo. Se os prêmios não forem pagos, ou se forem muito baixos, a cobertura estará ativa desde que o valor em dinheiro seja suficiente para cobrir a dedução mensal fora da conta. Você pode tomar emprestado contra ela como um empréstimo ou devolução da apólice por dinheiro.
Como obter um seguro de vida
O seguro de vida e a capacidade de obtê-lo pode ser tão fácil quanto chamar um agente. Alguns podem pensar que pessoas mais velhas com mais de 65 anos de idade não podem obter nova cobertura de seguro de vida por causa da idade e das condições de saúde pré-existentes. Isto não é verdade, no entanto. O seguro de vida aos 65 anos de idade é alcançável e acessível se você souber onde procurar. Se você é novo em um emprego ou está diante de uma aposentadoria, pode ser tão fácil quanto falar com seu representante de recursos humanos.
Se você estiver coberto por uma apólice de grupo através de seu emprego e estiver perto de se aposentar, pergunte se ela pode ser convertida em uma apólice individual. Além disso, você pode determinar se precisa de menos cobertura. Entre as perguntas que você deve fazer a si mesmo quando estiver próximo de se aposentar em relação à mudança de sua apólice de seguro de vida:
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Você possui sua casa livre e livre de hipotecas ou penhoras?
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Seu cônjuge ainda está vivo?
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Seus filhos são adultos e financeiramente independentes?
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Além do seguro de vida, que outros ativos financeiros você tem?
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Você tem muitas dívidas?
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Você tem altos impostos imobiliários que causariam um fardo para sua família sobrevivente?
Se sua apólice tem valor em dinheiro, você pode querer ver se parte do dinheiro que tem equidade dentro da apólice pode ser usado para prêmios de seguro de cuidados de longo prazo, se necessário.
Idade de corte do seguro de vida
Aos 59,5 anos de idade, você pode começar a retirar o dinheiro de seu IRA ou 401K. Você pode então considerar a compra de uma anuidade. Uma anuidade é um contrato com seguradoras que prometem pagar um termo de pagamento de renda regularmente em troca de prêmios que você já tenha pago. Há vários tipos de anuidades:
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Prêmio único
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Prêmios múltiplos
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Variável
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Fixo
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Diferido
Há uma chance de levantar dinheiro vendendo sua apólice de seguro de vida atual por seu valor atual. Isto é conhecido como uma opção de acordo de vida. Ela está normalmente disponível para pessoas com 70 anos ou mais. Os fundos são tributáveis. Eles podem ser usados por qualquer razão, e isso inclui cuidados de longo prazo.
Apólices de seguro de vida para pessoas idosas
Os mais velhos devem examinar se uma anuidade é adequada para eles com base nas necessidades de idade e renda. Se você precisa de dinheiro e está considerando vender sua apólice de seguro de vida a terceiros, considere o impacto que ela pode ter sobre seus beneficiários. Além disso, verifique a legitimidade do negócio ao qual você está vendendo sua apólice, entrando em contato com seu departamento de seguros do estado.
Outra consideração é uma apólice de despesas final. Com isto, você tem uma pequena apólice de vida inteira normalmente no valor de menos de US$ 10.000 e vendida a pessoas mais velhas até a idade de 85 anos. Normalmente, o benefício total não é pago nos primeiros anos de vigência da apólice, e vem com taxas íngremes, uma vez que é uma questão garantida.
Uma apólice de benefício por morte acelerada oferece adiantamentos em dinheiro livres de impostos enquanto você ainda está vivo. Os fundos são subtraídos do valor que seus beneficiários receberão após sua passagem. Exemplos da razão pela qual você obteria esta apólice são se precisar de cuidados de longo prazo, viver em uma casa de repouso ou tiver uma doença terminal.
