Do arquivo médico
Manter finanças saudáveis à medida que você se aproxima dos 65 anos é tão importante quanto fazer check-ups médicos regulares. Você está fazendo tudo o que deveria estar fazendo para ter sua casa financeira em ordem para uma aposentadoria ativa e confortável?
Especialistas da Associação Americana de Aposentados e do Conselho Nacional sobre o Envelhecimento oferecem estas dez principais dicas para garantir que você esteja fisicamente preparado para a próxima etapa de sua vida.
Faça um cálculo de aposentadoria. Você sabe quanto você precisa ter economizado para viver confortavelmente após a aposentadoria? A maioria das pessoas está "economizando cegamente", diz Jon Dauphine, Diretor de Segurança Econômica e Programas de Trabalho da AARP. Cerca da metade das pessoas consultadas nas pesquisas de confiança na aposentadoria pensam que precisarão de menos de 70% de sua renda antes da aposentadoria. Mas os especialistas dizem que você deve planejar em pelo menos 80% a 90% do que você está fazendo agora. A calculadora de aposentadoria em www.asec.orgwww.asec.org lhe dirá quanto você precisa ter economizado para manter seu padrão de vida na aposentadoria. (Use a declaração anual do Seguro Social que você deve receber dentro de um mês após seu aniversário para ajudá-lo a estimar quanto isso contribuirá).
Recupere suas economias. Os resultados da calculadora de aposentadoria o assustaram? Você não está sozinho. A maioria das pessoas não economizou tanto quanto deveria para a aposentadoria. O National Endowment for Financial Education oferece "estratégias de recuperação da aposentadoria" para os economistas atrasados online em https://www.nefe.org/latesavers/partone.html.
Maximize as contas com dedução de impostos. Uma maneira de recuperar a poupança para a aposentadoria: fazer contribuições "catch-up" para seu IRA ou 401(k). Uma vez que você tenha atingido a idade de 50 anos, você pode contribuir com mais dólares com impostos para essas contas. Por exemplo, aos 49 anos de idade você pode colocar até $13.000 em seu 401(k) livre de impostos; mas aos 50 anos e acima, você pode colocar mais $3.000 a cada ano, diz Dauphine. O mesmo se aplica aos IRAs: a contribuição máxima anual de $3.000 com impostos diferidos sobe em $500 quando você chega a 50.
Não perca com os benefícios. Milhões de adultos mais velhos são elegíveis para vários benefícios de agências federais, estaduais e locais - tanto privadas quanto públicas - mas não sabem sobre eles, diz Scott Parkin, porta-voz do Conselho Nacional para o Envelhecimento. Eles lançaram o BenefitsCheckUp? (www.benefitscheckup.org. ), uma ferramenta on-line com informações sobre cerca de 1.150 programas diferentes em todos os 50 estados e no Distrito de Columbia. "Estes incluem tudo, desde assistência energética e isenção de impostos de propriedade até coisas como o Golden Passport, que lhe dá um desconto na admissão em todos os parques nacionais", diz Parkin. "Não há nada como isso".
Personalize seu plano de investimento. A maioria das pessoas vai querer moderar o perfil de risco de seus investimentos à medida que se aproximam da aposentadoria, movendo fundos de ações de maior risco e para investimentos de menor crescimento (e menor risco). Mas não saia totalmente das ações, diz Dauphine. "As chances são de que você possa viver 25 anos ou mais na aposentadoria, então você precisa ter cuidado com a fase de 'descumulação' e ter certeza de que você tem dinheiro suficiente para levar você adiante", diz ele. "No atual ambiente de juros baixos, pode ser aconselhável permanecer em alguns investimentos de maior retorno".
Investigue o seguro de assistência a longo prazo. Quanto mais tempo você espera, mais caro ele se torna. Se você fechar uma apólice aos 50 anos de idade, por exemplo, poderá pagar apenas entre US$ 10 e US$ 50 por mês, dependendo da cobertura. Se você esperar até os 65 anos, a mesma cobertura custará entre $40 e $150 por mês. A AARP oferece um desses planos através do MetLife; saiba mais em www.metlife.com/aarpwww.metlife.com/aarp .
Considere o que você fará após a aposentadoria - e quando você se aposentar. Cada vez mais boomers dizem que planejam se aposentar depois dos 65 anos, ou trabalhar pelo menos em tempo parcial depois da aposentadoria, diz o NCOA's Parkin. "Pense em como você quer que sua vida seja depois da aposentadoria". O que você quer fazer com seu tempo", diz Dauphine. "Não deixe a força de trabalho até ter certeza de que você quer e está pronto financeiramente, porque é muito mais difícil voltar à força de trabalho do que mudar de emprego ou pedir a um empregador atual opções mais flexíveis".
Escolha um bom conselheiro financeiro. Como as leis tributárias, opções de poupança e benefícios se tornam cada vez mais complicadas, é quase impossível entender suas opções por conta própria. Você navegará melhor as águas confusas do planejamento de aposentadoria com um guia experiente. "Alugue um planejador antes de se aposentar, alguém que olhará todo o seu quadro financeiro, desde testamentos e trusts até seguros e diretrizes médicas antecipadas", diz Dauphine. Para encontrar um bom conselheiro, fale com vizinhos e amigos para referências, e entreviste vários. Sua melhor aposta, diz Dauphine: um planejador financeiro certificado (www.cfp.net), que deve passar um exame e viver de acordo com um código de padrões e ética.
Obtenha uma diretriz médica avançada e uma procuração financeira. Sem um diretivo médico avançado, seus bens podem ser esgotados por medidas médicas extremas que você nunca quis, já que você negligenciou colocar seus desejos por escrito. E uma procuração financeira cuidadosamente elaborada colocará seus assuntos financeiros nas mãos de alguém em quem você confia, caso você fique incapacitado. Você pode saber mais sobre estas questões no site da AARP em https://www.aarp.org/estate_planning/.
Organize seu patrimônio. É desconfortável pensar em uma época em que você não estará mais aqui, mas é melhor fazê-lo agora, quando você tiver tempo para refletir e receber bons conselhos. Se você ainda não tem um testamento, agora é a hora de fazer um. Você também deve considerar um fundo vivo para que seus herdeiros possam evitar o testamento, assim como formas de limitar os impostos sobre o patrimônio.
